✅Ubezpieczenie wypadkowe w Niemczech

UBEZPIECZENIE NA WYPADEK NIEZDOLNOŚCI DO PRACY W NIEMCZECH

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy tak niedoceniane przez osoby pracujące, jest jednym z najważniejszych, jeżeli nawet nie najważniejszym typem ubezpieczenia. Niedoceniane z nieświadomości, gdyż co czwarta osoba  zatrudniona w Niemczech musi zrezygnować z pracy przed osiągnięciem wieku emerytalnego w powodu wypadku przy pracy czy przewlekłej choroby, która uniemożliwia powrót do pracy po przebytej chorobie. Problem niezdolności do pracy dotyka aktualnie co najmniej 10% osób i to już przed 40 rokiem życia. Koniecznie skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym i dowiedz się jak wykupić niedrogie, obszerne co do zakresu ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.

Co oznacza termin ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zapewnia osobie objętej nim świadczenia finansowe na czas gdy ubezpieczony pozostaje niezdolny do pracy i nie może wykonywać  pracy zarobkowej z powodu choroby czy nabytej niepełnosprawności. Świadczenie finansowe jest  wypłacane na zasadzie miesięcznej renty do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego lub przez cały okres niezdolności do pracy. To, czy niezdolność do pracy jest spowodowana chorobą czy wypadkiem, nie ma decydującego znaczenia, istotnym jest fakt, potwierdzony badaniami lekarskimi – orzeczeniem, że osoba ubezpieczona nie może pełnić funkcji zawodowych i zarabiać na życie w wyniku nabytej choroby / niepełnosprawności.

Definicja niezdolności do pracy

Niezdolność do pracy oznacza stan chorobowy lub pochorobowy czy powypadkowy w wyniku którego osoba ubezpieczona przez przynajmniej sześć miesięcy nie będzie w stanie całkowicie lub częściowo wykonywać pracy. Za niezdolność do pracy uważa się stan, który zmusił osobę ubezpieczoną do zaprzestania pracy w swoim zawodzie przez ponad 6 miesięcy.

Dla kogo jest zalecane ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy ?

Najprościej byłoby powiedzieć, że każdej osobie wykonującej pracę zawodową bez względu na jej charakter i miejsce wykonywania. Złudnym jest sądzenie, że np. praca biurowa chroni nas przez niezdolnością do pracy, a praca fizyczna jest bardziej na nią narażona. Niezdolność do pracy wynikać bowiem może nie tylko z urazów czy chorób fizycznych o które łatwiej w pracy fizycznej ale coraz częściej dotyczy strefy psychicznej i emocjonalnej. Zawarcie BU zapewnia ochronę każdemu, kto nie jest w stanie zapewnić sobie środków do życia z powodu niezdolności do pracy. Głównym celem ubezpieczenia od niezdolności do pracy jest zrekompensowanie utraty dochodów. 

Dlaczego ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest niezbędne każdej osobie pracującej lub prowadzącej działalność gospodarczą ?

• Państwo nie pomoże: w przypadku niezdolności do pracy państwo wypłaca emeryturę tylko jeśli urodziłeś się przed 1961 r.
• Niewystarczające świadczenia państwowe – ubóstwo w chorobie: Jeśli zmniejszysz swoje możliwości zarobkowe, otrzymasz tylko około 36 % ostatniego dochodu brutto z niemieckiego ubezpieczenia emerytalnego oraz będziesz zmuszony do płacenia podatków i składek na ubezpieczenie zdrowotne. Wartość procentowa i wysokość końcowego EMR mogą być różne.
• Niezdolność może dotyczyć też Ciebie:  co czwarta osoba Niemczech nie będzie mogła pracować przez całe życie - a tylko około 20 % obywateli ma prywatne ubezpieczenie. Grozi to trudnościami finansowymi i brakiem środków na życie i leczenie.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy: które grupy pracownicze podlegają wyjątkom ?

Pracownicy mogą pod pewnymi warunkami być objęci ustawową emeryturą bez kontroli stanu zdrowia z tytułu niezdolności do pracy. Jest to możliwe od 1 stycznia 2001 r. dla osób urodzonych przed 2 stycznia 1961 r.  Jednak zgodnie z § 240 SGB VI  rozporządzenie to ma zastosowanie jedynie w przypadku do niezdolności do pracy i jest ubezpieczone jako takie. Ze względu na surowe warunki systemu emerytalnego i odszkodowawczego obecnie znacznie mniej osób otrzymuje rentę inwalidzką niż przed reformą z 2001 r. Podobnie jak w innych krajach europejskich gdzie system ubezpieczeń społecznych jest niewydolny finansowo, często dochodzi do sytuacji odmowy renty zdrowotnej nawet w ewidentnych wypadkach gdy osoba niezdolna do pracy nie rokuje wyleczenia czy powrotu do pracy zarobkowej. Dlatego tak istotnym jest posiadanie niezależnego źródła dochodów jakim jest ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.

Czy istnieje możliwość wiązania ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z emeryturą?

Osoby świadome, że ubezpieczenia prywatne są niezbędne często pytają doradców ubezpieczeniowych, czy jest możliwe i czy  warto połączyć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z prywatnym planem emerytalnym.  Zwykle taka struktura umowy ubezpieczeniowej jest rzadka, ale warta rozważenia. Łączenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z dodatkowym ubezpieczeniem emerytalnym może mieć sens, jeżeli chcemy skorzystać jak najwięcej na ulgach podatkowych. Jeżeli jednak źródłem Twojego zainteresowania tymi produktami jest Twoje bezpieczeństwo i przezorność zawsze zaleca się zawarcie dwóch odrębnych umów ubezpieczeniowych skupiających się na wyodrębnionych zakresach świadczeń.

Korzyści z posiadania ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

• Składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy można odliczyć od podatku
• W przypadku niezdolności do pracy nadal będą wypłacane świadczenia emerytalne

Wady ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

• renta jest w pełni lub częściowo opodatkowana
• ulgi podatkowe zwykle są opłacane dopiero w późniejszych latach, kiedy wynagrodzenie jest wyższe
• zmiany umowy zawsze dotyczą obu składowych umów (BU i AV)